哈喽，大家好！我是你们的小陆，大家都知道癌症的患病率还是挺高的，可是用来治疗癌症患者的药却是“天价”，不管是保守治疗还是现在刚研发出的新药，对于普通人来说都是很大的负担，不过现在国家出台了好政策，已经把百万级抗癌药列入了商业保险目录，现在就让小陆带着大家来看看吧。

　　120万一针，癌细胞直接清零，这个听着像科幻电影的场景，已经变成临床现实，这款百万级抗癌药前不久通过医保谈判，郑重进入商业保险目录。

　　不少癌症患者家属看到消息，第一反应是激动，紧接着又犯嘀咕：这么贵的药，真有传说中那么神？进了商保目录，普普通通的家庭到底能不能用得起？这两个问题，戳中了无数人的心头肉。

　　先把疗效说透——这款药是真能救命，尤其对多次化疗失败的患者，堪称最后一根救命稻草，它的治疗方法在医学界叫CAR-T疗法，原理说起来不复杂，但技术门槛极高。

　　简单讲，就是从患者身上抽出血液，把里面的免疫细胞提取出来，这些细胞原本对癌细胞“视而不见”，实验室里给它们做一番基因改造，相当于装上“癌细胞定位导航”。

　　改造完成后再输回患者体内，这些被“赋能”的免疫细胞就会精准锁定癌细胞，像训练有素的战士一样发起猛攻，直到把癌细胞杀干净。

　　《新英格兰医学杂志》曾刊登研究，部分白血病患者接受治疗后，5年无癌生存率超过90%。

　　现在CAR-T疗法的“主战场”还局限在血液肿瘤，像白血病、淋巴瘤这些。更常见的肺癌、肝癌等实体肿瘤，它还很难攻克，即便如此，对血液肿瘤患者来说，这已经是从阎王手里抢人的技术。

　　美国女孩艾米丽的故事，在全球医疗圈家喻户晓，她是全球首个接受CAR-T疗法的儿童白血病患者，2012年治疗时才6岁，当时已经到了无药可医的地步。

　　在CAR-T这个前沿领域，中国的脚步一点没慢，咱们的临床试验数据多，科研人才也扎堆，这次进商保目录的产品里，不少是实打实的国产创新药。

　　就像上海药明巨诺的瑞基奥仑赛，还有南京传奇生物的西达基奥仑赛，都是咱自己研发的“抗癌利器”，《医药经济报》报道过，这两款药在复发难治性淋巴瘤患者中的缓解率，都超过了90%，疗效和进口药比毫不逊色。

　　技术硬了，代价也跟着上来，CAR-T疗法用的是“活药物”，每一针都得为患者量身定做，从细胞提取、基因改造，到冷链运输、回输检测，每个环节都不能出错，全程要专业团队盯着。

　　不管是国产还是进口，价格都得百万起步，《健康报》去年调查过，国内能开展CAR-T治疗的医院，全是北京协和、上海瑞金这种级别的顶尖三甲，普通城市的患者想用药，还得千里迢迢跑大城市，额外增加食宿开销。

　　金钱分贫富，疾病却从不挑人，中国每年新发癌症病例超过400万，对很多放化疗、靶向药都不管用的患者来说，CAR-T是唯一的希望。

　　可120万的价格，把绝大多数家庭拦在了门外，浙江一位淋巴瘤患者的家属算过账，家里为了治病已经花光积蓄，还借了30多万。知道CAR-T能治，可看着银行卡余额，只能咬着牙放弃。

　　癌症面前，贫穷有时比死亡更让人绝望，这也是医保局硬要把天价药拉进谈判桌的最终的原因——能救命的技术，不该只给有钱人开绿灯。

　　这次首次出台的“双保目录”里，一共纳入19款产品，CAR-T类占了5款，而且申报的5款全部中选，没有一款落选。

　　进了商保目录，药价终于降了，这19款药的降价幅度在15%到50%之间，看着是不小的让步，但和大家期待的“打一折”比，还是有差距。

　　更关键的是，这不是药企直接降价卖给患者，而是以折扣形式给到保险公司，其实早有苗头，2024年全国各地的145款惠民保产品里，90款已经把CAR-T疗法纳入保障。

　　以上海“沪惠保”为例，合乎条件的患者用完药，自费部分能降四成以上，算下来能省几十万，杭州的李先生就是受益者，他2024年确诊弥漫性大B细胞淋巴瘤，用国产CAR-T药治疗花了128万。

　　“沪惠保”按规定报销后，自己只掏了58万。虽然还是一笔巨款，但已经比之前少了近一半压力，让他能安心完成后续治疗。

　　即便如此，还是有很多人觉得贵，为啥不能像治疗糖尿病的胰岛素那样，进医保直接降价八成甚至九成？这里面藏着医保分类的门道，不是医保局不想砍，是实在不能砍。

　　咱们常说的医保报销，分了甲乙丙三类，经过“灵魂砍价”进医保的，大多是甲类或乙类药，甲类药能全额报销，乙类药自己掏一小部分。

　　比如这次新入医保的替尔泊肽，就是乙类药，治糖尿病能用，减重就不在报销范围内，那些天价抗癌药，大多被归为丙类药。

　　这类药创新价值高，患者获益也明显，但价格远超基础医保“保基本”的定位，基础医保的钱来自每个人的缴费，要保障十几亿人的基本医疗，不能都花在天价药上。

　　这就好比家里的预算，买菜吃饭的钱得留够，不能把钱都用来买奢侈品，所以丙类药只能全自费，纳入商保目录才是最合适的选择。

　　很多人分不清基础医保和商保的区别，这里捋清楚，平时交的“五险一金”里的医疗保险，是基础医保，人人都有，商业医疗保险得自己额外买，像住院医疗险、重疾险，还有各地政府推的惠民保，都算商保。

　　这次出台的商业医保目录，相当于给商保公司画了个“推荐用药清单”。进了清单的药，商保公司更容易纳入保障范围，患者报销起来也更顺利，不用再和保险公司扯皮“这药该不该报”。

　　医保局在这中间不直接出钱，所以不用像基础医保那样往死里砍价，而是拉着药企和保险公司坐下来谈，药企也有苦衷，一款创新药从研发到上市，往往要花十几年时间，砸十几亿经费。

　　《中国医药报》曾报道过，一款CAR-T药的研发，光临床试验就需要几千名患者参与，每个患者的试验成本就高达几十万，要是价格压太低，企业赚不到钱，以后谁还愿意花大价钱研发新药？

　　医保局更像个“中间人”，帮着双方找平衡点，降价的成本，药企承担一部分，保险公司也出一部分。保险公司虽然要多赔钱，但好处是能接入医保大数据，精准找到有需求的客户，降低获客成本。

　　药企愿意让步，也有自己的小算盘——进了商保目录，能拿到“三除外”待遇。这话翻译过来就是，医生开药不用再束手束脚。以前开一针百万自费药，医院的医保控费考核可能就不达标，医生轻易不敢开。

　　现在有了这个待遇，医生能根据患者病情放心开，医院采购的时候，也能多考虑药效，不用总盯着医保报销比例，对患者来说，这在某种程度上预示着能更快用上合适的药，不用再因为政策限制耽误治疗。

　　北京肿瘤医院淋巴瘤科医生张燕就提到，以前每月顶多给2名患者推荐CAR-T疗法，现在政策放开后，每个月能有5到8名患者接受专业的治疗，慢慢的变多人有了生的机会。

　　可能有人觉得，自己身体好好的，天价抗癌药和商保目录都离得太远，这种想法可就错了，这个目录的出台，和每个家庭都息息相关，要明白其中的道理，得先站在医保局的角度想一想。

　　医保局看着强势，其实特别“难”。手里的医保基金就那么多，既要让患者用得起药，又不能让基金很快花光，还得让药企有动力继续研发，这三方平衡，简直是“不可能的三角”。

　　谈判的底价不是拍脑袋定的，全靠两组专家算出来。一组专家盯着企业的账本，算研发成本、生产所带来的成本、经营成本，一分一厘都不含糊，另一组专家算患者的治疗成本，还有医保基金能承受的范围。

　　怎么破解这个难题？答案就是拉商保“入伙”，构建更多元的保障体系，商保目录给保险公司指了明路，让他们了解该把钱花在哪些药上，不用再盲目设防。

　　2025年年初，深圳推出的“深惠保2025”就跟着调整了保障范围，把目录里的5款CAR-T药全加了进去，年缴保费才399元，就能获得最高50万的CAR-T治疗保障，还不用健康告知，有癌症病史也能买。

　　这个调整效果立竿见影，“深惠保2025”上线短短一个月，投保人数就突破了200万，不少上了年纪的老人，都是子女帮着投保，就怕万一遇到大病，家里拿不出救命钱。

　　这种变化背后，是保障体系的逐渐完备。以前患者用药，要么全自费，要么靠基础医保勉勉强强报一点。现在有了商保补充，相当于给健康加了“双保险”，形成“基础医保保底线，商业保险保高端”的格局。

　　北京协和医院血液科主任李剑曾在采访中说，以前科室里有近三成患者因为钱放弃CAR-T治疗，现在有了商保保障，这个比例降到了不到5%。慢慢的变多患者不用再在“保命”和“保家”之间做选择。

　　对普通人来说，要做的就是看懂这张网的变化，通过你自己的情况做好规划。身体好的时候，选一款合适的商保，花小钱买个安心，真遇到疾病的时候，才能有底气和病魔对抗。

　　有人算过一笔账，30岁的年轻人买一份百万医疗险，一年保费也就300多块，一顿饭钱就能换来百万保障，要是搭配当地的惠民保，保障更全面，成本却没高多少。

　　我们期待的，从来不是“天价药救命”的新闻刷屏，而是每个生命面对病痛时，都不用为钱发愁，都有药可医、有保可依，不用再因为一张账单，就放弃生的希望。

　　商保目录的推出，正是朝着这个方向迈出的重要一步，它让救命药不再是少数人的“特权”，让每个家庭都能握住对抗疾病的底气，这张保障网会越织越密，越织越牢，守护着每个人的健康。

　　医疗技术在进步，保障体系在完善，未来一定会有更多天价药走下“神坛”，变成普通人用得起的“救命药”，到那时，癌症不再意味着绝望，每个生命都能被温柔以待，这才是医疗保障最动人的模样。